Zdolność kredytowa a niskie dochody. Jak uzyskać kredyt przy niskich dochodach?

Idąc do banku czy innej instytucji finansowej, pierwsze co zostaje poddane weryfikacji, to nasza zdolność kredytowa. Wychodzi się założenia, że niskie dochody stanowią dość poważny problem i mogą być przeszkodą przy staraniu się o kredyt. Jak to wygląda w rzeczywistości?

• Czym jest zdolność kredytowa?
• Co składa się na zdolność kredytową?
• Czy niskie dochody są przeszkodą dla kredytu gotówkowego?
• Jak poprawić zdolność kredytową?
• Czy warto wziąć kredyt z inną osobą?

Czym jest zdolność kredytowa?

Pytając przypadkową osobę o to, czym jest zdolność kredytowa, pewnie pierwsze co przyszłoby na myśl to fakt, ile się zarabia. I jest to poniekąd prawda, choć nie do końca. Zdolność kredytowa to nic innego, jak realna możliwość kredytobiorcy do spłaty potencjalnego zadłużenia wraz ze wszystkimi odsetkami i zgodnie z wyznaczonym terminem. Na to składa się rzecz jasna dochód, czyli to, ile miesięcznie wpływa na nasze konto, ale zarobki nie są jedynym wyznacznikiem zdolności kredytowej.

Co składa się na zdolność kredytową?

Rzecz jasna na pierwszym miejscu będą zarobki, które wyznaczają pewien górny poziom tego, ile co miesiąc pojawia się pieniędzy na naszym koncie. Dochody to jednak niejedyny wyznacznik zdolności, ponieważ wpływ na to mają także wydatki. To, jakie jest obciążenie budżetu domowego, np. przez rachunki, wielkość domu czy liczbę mieszkańców. Wpływ na zdolność mają także inne zobowiązania finansowe.

Czy niskie dochody są przeszkodą dla kredytu gotówkowego?

Tak i nie, wiele będzie zależało od okoliczności oraz samego zobowiązania, jakie chce się zaciągnąć. Jeżeli ma się niskie dochody, ale stosunkowo niewielkie wydatki i żadnych zobowiązań, wzięcie niewielkiego kredytu nie będzie problemem. Kłopot pojawi się np. gdy chce kredyt hipoteczny, ale inne duże zobowiązanie. Banki obliczające zdolność kredytową ustalają, jaka jest najwyższa górna granica zadłużenia możliwa do spłaty. Im niższe zarobki, tym mniejsza zdolność i tym mniej można pożyczyć.

Jak poprawić zdolność kredytową?

Jeżeli obawiamy się tego, czy nasz wniosek zostanie pozytywnie rozpatrzony i otrzymamy kredyt, warto w pierwszej kolejności samodzielnie obliczyć swoją zdolność. Pomocne są w tym kalkulatory dostępne w sieci. Po drugie, warto uregulować swoje wszystkie dotychczasowe zobowiązania – jeżeli mamy jakieś inny kredyt czy pożyczkę, dobrze będzie je spłacić. Pozytywna historia BIK będzie ogromnym plusem i dodatkowo zwiększymy naszą zdolność, pozbywając się niepotrzebnych wydatków.

Jeżeli jest taka możliwość, warto postarać się o pewniejsze zatrudnienie. Banki lepiej patrzą na kredytobiorców z umową o pracę, najlepiej na czas nieokreślony. Nawet mając niewielkie dochody, ma się pewność, że pieniądze co miesiąc trafią na konto. Ewentualnie warto postarać się o podwyżkę, czy spróbować zmienić pracę. Staż pracy też ma znaczenie, a im jest on dłuższy, tym lepiej.

Czy warto wziąć kredyt z inną osobą?

Jeżeli z różnych przyczyn nie mamy możliwości podniesienia swojej zdolności kredytowej, a niskie dochody wykluczają nas przy braniu większych zobowiązań, zawsze można spróbować wziąć kredyt z drugą osobą. Może być to ktoś z rodziny czy bliski znajomy, jeżeli się zgodzą. Istotne będzie jednak to, by ta osoba miała dobrą historię i zdolność kredytową.

Warto też pamiętać, by nie brać zbyt dużych zobowiązań na siebie. Jest jedna dość istotna zasada, wskaźnik DTI, który mówi o tym, jaki jest stosunek udziału długu do wysokości dochodów. Wychodzi się z założenia, że najbezpieczniej jest wówczas, gdy liczba naszych zobowiązań nie przekracza 40% naszych dochodów.