Kredyt oraz pożyczka to często zamiennie stosowane określenia. Nie można ich jednak utożsamiać z tym samym produktem finansowym. Jaki są między nimi różnice? Wyjaśniamy.
Co to jest kredyt?
Kredyt jest to zobowiązanie finansowe przydzielane na ściśle określonych warunkach przez banki. Wyłącznie te instytucje mają prawo do udzielania kredytów, co reguluje ustawa Prawo bankowe.
Umowa pomiędzy bankiem a kredytobiorcą musi zostać zawarta pisemnie, inaczej jest nieważna. Ponadto powinny zostać w niej zawarte poszczególne informacje, takie jak termin zwrotu kapitału, a także wysokość odsetek.
Kredyt może być gotówkowy, samochodowy czy hipoteczny. Tylko w pierwszym przypadku można przeznaczyć go na dowolny cel. Oznacza to, że uzyskanymi w ten sposób środkami kredytobiorca dysponuje tak, jak chce. Natomiast kredyt samochodowy oraz hipoteczny mają charakter celowy, mogą zostać spożytkowane wyłącznie na zakup konkretnego auta czy nieruchomości, co określane jest we wniosku.
Na czym polega pożyczka?
Pożyczka również jest zobowiązaniem finansowym przyznawanym na określonych warunkach, lecz zawierana jest na podstawie przepisów znajdujących się w Kodeksie cywilnym. To sprawia, że pożyczkodawcą może być nie tylko bank, ale również inna instytucja (np. parabank) czy też nawet osoba fizyczna nieposiadająca działalności gospodarczej.
W przypadku, gdy pożyczona kwota wynosi mniej niż 1000 zł, nie trzeba zawierać umowy pisemnej, wystarczy ustna. Co istotne, przedmiotem umowy pożyczki mogą być zarówno pieniądze, jak i rzeczy.
Wnioskując o przyznanie dodatkowych środków, nie trzeba określać celu, na jaki zostaną wydane. Ponadto pożyczkodawca nie może kontrolować tego, jak zostaną spożytkowane.
Pożyczka czy kredyt – co jest korzystniejsze?
A co jest korzystniejsze – kredyt czy pożyczka? To zależy. Wśród wielu osób panuje przekonanie, że pożyczka jest na „małe” kwoty, a kredyt na „duże”. To jednak błąd.
Pożyczki ratalne mogą być przyznawane nawet na kilkadziesiąt tysięcy złotych. Dobrym przykładem jest też pożyczka hipoteczna. Co ciekawe, w niektórych bankach nie znajdziesz produktu, który by się nazywał „kredyt gotówkowe” – jest „pożyczka gotówkowa”. Jednak znacząca różnica może być wtedy, gdy o pieniądze wnioskujesz poza bankiem, czyli w innej instytucji finansowej.
Dlaczego? Ponieważ zwykle wiąże się to z wyższym oprocentowaniem. Parabanki są bardziej elastyczne w przyznawaniu pożyczek, nie wymagają spełnienia tak wielu warunków, jak banki. To jednak musi się na czymś odbić. Ponadto parabanki oferują pożyczki na dowód, bez BIK, weryfikacji, zaświadczeń. Oznacza to, że dodatkowe środki dostępne są tak naprawdę dla każdego – bezrobotnych, zadłużonych. To znowu zwiększa ryzyko, a co za tym idzie, całkowite koszty.
Generalizując, można przyjąć, że w banku zawsze zyskasz korzystniejsze warunki, czy to pożyczki, czy kredytu. Jednak trudniej będzie zdobyć to zobowiązanie. To, czym się najlepiej kierować, to konkretne parametry oferty.
I nie mamy tu na myśli oprocentowania, ponieważ ono daje duże możliwości manipulacji atrakcyjnością produktu finansowego. Bardziej istotne jest RRSO, czyli wskaźnik pokazujący, jaki będzie rzeczywisty koszt zadłużenia. Uwzględnia on nie tylko oprocentowanie, ale również prowizje oraz inne opłaty. Dzięki temu najłatwiej będzie sprawdzić, która oferta faktycznie jest korzystna.
